Страховка кредита в случае смерти заемщика

Содержание

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Страховка кредита в случае смерти заемщика

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита



Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

Погашение кредита после смерти заемщика

Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

Страховка кредита в случае смерти заемщика

» Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

27 295 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Страховка кредита в случае смерти заемщика

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Если была страховка

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников.

Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи.

Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники.

При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия.

Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков.

Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий.

В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц.

Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей.

Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Далее возможны следующие варианты развития событий:

  1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
  2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью.

Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего.

Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего.

Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит.

Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Если кредит брался под залог

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества.

Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели.

Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

  • погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
  • продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей.

Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников.

При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

В каких случаях переходит по наследству

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

  1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
  2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
  3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества.

Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями.

Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Задолженность по ипотечному кредиту

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность.

Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость.

Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников.

Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость.

Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство.

Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы.

Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Как уменьшить размер выплат

Наследники отвечают по обязательствам умершего родственника лишь в пределах суммы полученного имущества. Однако полностью отказаться от выплат при вступлении в наследство не получится. Тем не менее, возникший долг можно попытаться уменьшить, предприняв следующие действия:

  1. Для начала следует узнать, был ли кредитный договор застрахован. В этом случае обязанности по платежам должны нести страховые компании. Но на практике эти организации не спешат исполнить свои обязательства. Сбором необходимых документов на выплату возмещения придется заняться самим правопреемникам. Все начисленные пени и штрафы также должна будет погасить страховая компания, если все условия страхования будут выполнены.
  2. Часто имеет смысл обратиться в банк с целью уменьшения платежей по кредиту (пересмотра процентной ставки, увеличения срока действия договора). Новые правопреемники договорных обязательств имеют неплохие шансы на пересмотр действующих положений.
  3. Вступление в наследство, оформление документов может занять некоторое время. Учитывая это, некоторые банки идут на уступки, не начисляя за этот период не только штрафы и пени, но и проценты.

Как избежать ответственности

Избежать ответственности по оплате кредита за умершего родственника удастся лишь в 2-х случаях. 1-й вариант ― полный отказ от наследства. Такие действия имеют смысл, если полученная выгода практически не превышает сумму новых появившихся долгов. 2-й вариант не выплачивать кредит появляется, если окажется, что заемщик ранее застраховал свою жизнь.

Но необходимо, чтобы условия страхования отвечали сложившейся ситуации. Например, компании отказываются возмещать убытки, если окажется, что заемщик умер результате суицида или умышленно причинял вред здоровью, принимая наркотики и алкоголь в больших количествах.

Информация для созаемщиков

При наличии нескольких созаемщиков солидарную ответственность по задолженности несет каждый из них. Пример подобного вид кредитования ― ипотека. В этом случае после смерти одного из супругов оставшуюся долю выплачивает второй.

При наличии нескольких созаемщиков в договоре должна быть указана степень ответственности каждого лица. Страхование кредитования осуществляется с учетом доходов заемщиков. После смерти одного из участников его доля покрывается за счет страховой компании.

Остальные выплачивают задолженность пропорционально их доле.

О нарушениях

Избежать погашения обязательств за умершего родственника при вступлении в наследство не удастся. Для того чтобы максимально сократить негативные последствия, наследникам до подтверждения нового статуса имеет смысл узнать о финансовом состоянии родственника. Государственные органы должны дать информацию о наличии имущества.

На региональных сайтах ФСПП и ГИБДД стоит проверить наличие непогашенных штрафов и претензий. Недобросовестные организации, пользуясь некомпетентностью наследников, могут попытаться взыскать дополнительные суммы или отказать в возмещении. В таких случаях без консультации специалистов и возможных судебных разбирательств обойтись вряд ли удастся.

Заключение

Такое и без того неприятное событие, как смерть родственника, может усугубиться и появлением дополнительных кредитных обязательств. Поэтому прежде, чем вступать в наследство, стоит ознакомиться с финансовым положением умершего. Кроме того, не исключено и получение претензий от банков по истечении нескольких месяцев после получения наследного имущества.

: Погашение кредита после смерти заемщика

Last modified: 21.05.2019

Источник: https://gurukredit.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Выплата страховки по кредиту в случае смерти заемщика

Страховка кредита в случае смерти заемщика

Смерть может настигнуть любого человека, не застрахованы от нее и взявшие кредит в банке граждане. Если случается такая ситуация, то вместо заемщика задолженность придется погашать либо поручителям, если таковые имеются, либо наследниками. Условия выплат по кредиту в случае смерти обычно регламентируются договором.

закономерность – банк работает на получение прибыли, и, по большей части, нет значения, кто именно будет вносить регулярные платежи, главное, чтобы обязательства были выполнены в полной мере.

Для официального переоформления договора и сопутствующих документов на наследников после смерти заемщика, необходимо, чтобы права наследства вступили в силу, то есть не ранее полугода с момента смерти.

Именно спустя такой срок наследники умершего делят между собой оставленное в наследство имущество, а также получают ответственность по погашению задолженности.

Для того, чтобы изменить договор, нужно предварительно составить согласованный с банком перевод долговых обязательств с скончавшегося на непосредственных наследников.

После этого происходит погашение кредита в полной мере. Однако часто банки не готовы ждать полгода до вступления в силу прав наследства, и регламентируют в кредитных договорах о необходимости погашения долга сразу, в случае смерти клиента.

Задолженность перед банком погашается соизмеримо с полученным наследством, и если последнего не хватает для полной выплаты долга, то наследник не обязан тратить личные средства для выполнения кредитных обязательств.

В том случае, когда займ был оформлен под залог транспортного средства или жилплощади, наследник имеет право распоряжаться предметом залога как заблагорассудится.

Иногда случается, что завещание было составлено на несовершеннолетнее лицо – в таком случае задолженность падает на плечи родителей или опекунов получившего наследство гражданина.

Страхование жизни при получении займа.

Вам интересно кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, ели он застрахован – в таком случае долговые обязательства перед банком выплачиваются страховой компанией, что заметно облегчает жизнь наследникам.

Но страховые агенты далеко не всегда признают смерть клиента страховым случаем. Особенно часто это случается:

  • если гражданин погиб при исполнении служебных обязательств в армии,
  • во время заключения в местах лишения свободы,
  • при занятиях любыми экстремальными видами,
  • вследствие получения летальной дозы радиоактивного облучения,
  • из-за прогрессирования венерического заболевания.

Нюансы так же связаны и с хроническими заболеваниями, которые чаще всего не покрываются страховкой.

Потому страховые агенты часто пытаются свести причину смерти к какой-то болезни с хроническим течением, например хроническому поражению печени при злоупотреблении алкоголем, или врожденному пороку сердца при большом стаже курения.

Более крупные страховые компании гораздо четче формулируют страховой договор и добросовестнее выполняют свои обязательства перед клиентами – потому стоит задуматься об оформлении договора именно в таких организациях.

В целом же, если получивший большой долгосрочный займ человек застрахован, то это поможет спасти финансовое положение наследников, если вдруг случится непредвиденное, и этот человек умрет.

Делегирование обязательств умершего.

При оформлении кредита с привлечением поручителей, обязательства по погашению задолженности после смерти первоначального заемщика, если заем не был застрахован, возлагаются именно на них.

Поручительство – исключительно добровольное действие, а потому человек, ставший поручителем, должен отдавать себе отчет в том, что он является гарантией по погашению долга перед банком, если с первоначальным заемщиком что-либо случается.

При смерти получившего ссуду гражданина долг выплачивается в полном объеме, со всеми комиссиями и процентами. Когда наследники официально отказываются от наследства, то долговые обязательства автоматически переходят к поручителям.

Если наследники умершего в законном порядке отказываются погашать задолженность, поручитель, после выполнения всех обязательств перед банком, согласно условий по договору, вправе подать на них в суд, с целью возмещения финансового и материального ущерба, и сопутствующих трат. Чаще всего, в таком случае, судебным решением часть наследства умершего переходит во владение поручителя.

Иногда наследники сами не знают, что погибший родственник имел какие-то кредитные обязательства, и об этом их извещают сотрудники банка уже после трагического происшествия. В таком случае им все равно придется полностью выплатить долг. Если этого не сделать, то банк в судебном порядке имеет право выставить имущество наследников на торги с целью погашения долга.

Поручители или наследники далеко не всегда сразу после смерти близкого или родственника обращаются в банк, даже будучи извещенными о передаче кредитных обязательств.

В таком случае кредиторская организация продолжает начислять штрафные санкции и пени за просрочку по внесению регулярных платежей, и юридически банк имеет на это полное право. Но очень часто начисленную неустойку можно оспорить в судебном порядке, и предупредить потерю, возможно, значительной денежной суммы.

Смерть признается банковскими структурами как первоочередная уважительная причина просрочек по выплатам, особенно если до этого не было никаких проблем и кредитная история клиента положительная.

Оформление задолженности на себя.

Для получения в наследство кредитной задолженности, нужно получить свидетельство о смерти первоначального заемщика и передать его копию в выдававшую заем кредиторскую компанию.

Также следует оформить нотариально заверенное заявление о принятии наследства, и, через полгода, когда права наследства вступят в силу, согласовать с банком передачу обязательств путем переоформления договора.

Нельзя забывать о том, что наследство предполагает уплату налогов, которые нужно по соответствующей налоговой декларации внести в конце текущего года.

Отказ от наследства, если у наследника есть желание его совершить, также должен быть оформлен и заверен нотариально. Именно в таком случае можно освободиться от оплаты кредита после смерти заемщика.

Причем отказаться следует в положенном порядке, не позже чем через 6 месяцев после смерти заемщика.

Отказ от наследства не может быть выборочным, а потому, если необходимо отказаться от погашения задолженности, то придется отказаться одновременно и от права на любое имущество, бывшее во владении умершего, в том числе транспортного средства или недвижимости.

Не достигший 18-летнего возраста не может самостоятельно совершить отказ от наследства – для этого требуется официального разрешение от лица органов попечительства. Если же умирает и поручитель, на которого были возложены обязательства по займу, то они уже не переходят к его наследникам.

Выводы.

В очень редких случаях банковские структуры готовы закрыть глаза на небольшую задолженность, которая не связана с кредитом имеющим имущественное обеспечение (залог), за счет снижения прибыли.

Это связано с тем, что сотрудникам банка иногда проще списать долговые обязательства по уважительной причине, чем тратить еще больше деньги на судовые разбирательства и поиски законных наследников умершего.

Но если банк официально переоформляет кредит на наследников, то, в случае отказа, сотрудники кредиторской компании, скорее всего, обратятся в исполнительную службу для решения вопроса.

В таком случае недобросовестным наследникам придется не только погасить задолженность, но также уплатить финансовые траты банка, связанные с доставленными трудностями.

Если родственники умершего, не идут на это добровольно, в судебном порядке может быть продано их имущество, и, в конечном итоге, долг все равно будет погашен.

Источник: http://kredit-inf.ru/vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.