Смерть заемщика по ипотеке

Содержание

Ипотека в случае смерти заёмщика: что будет с кредитом и залогом

Смерть заемщика по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника.

Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников.

При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  • кончина в результате хронического заболевания;
  • самоубийство;
  • причина гибели не определена медиками;
  • окончанию жизни способствовала радиация;
  • участие в военных действиях;
  • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке).

Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней). Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в  СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Ипотека в случае смерти заемщика: ответственность наследников

Согласно статье 1175 части 3 ГК России, ипотечная задолженность после смерти заемщика передается наследникам, если это не противоречит ипотечному договору.

Вместе с тем, наследники имеют возможность отказаться от наследства и тем самым не возлагать на себя обязательства по выплате ипотечного займа скончавшегося заемщика.

В обратном случае, наследники разделят сумму долга пропорционально полученным долям наследства.

Срок оформления наследства — 6 месяцев.

За указанный период заинтересованные лица должны выполнить ряд действий:

  • обратиться в ЗАГС на протяжении 3 дней для получения свидетельства о смерти должника (на оформление документа уйдет 30 минут, при себе следует иметь паспорт покойного);
  • сообщить залогодержателю и страховщикам о смерти клиента;
  • ежемесячно погашать остаток долга по займу;
  • подать нотариусу заявление на принятие наследства (заказным письмом или лично). Информацию следует удостоверить медзаключением о смерти, личными документами, справкой из ЗАГСа.
  • вступить в права наследования (через полгода).

При начислении кредитором штрафных санкций на протяжении 6 месяцев после смерти заемщика, можно подать заявку на списание неустойки по объективным причинам. Отказ подлежит обжалованию в суде.

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику.

Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников.

Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Официально долг перейдет на наследников только через полгода. Все это время банком будут начисляться штрафы и пени в случае неуплаты ежемесячных платежей. Снизить сумму неустойки наследники могут позже через суд.

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:
  1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
  2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
  3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям.

За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки.

Наследники могут написать отказ от предлагающегося имущества в пользу других родственников заемщика, подтвердив намерения нотариально.

Неунаследованное имущество (при отказе/отсутствии наследников) передается в собственность государства или банка.

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.

3 важных совета

Своевременно информировать кредитора о смерти ипотечного заемщика. Многие наследники бездействуют, узнав о получении кредита и дополнительного имущества.

Тогда банк прибегает к услугам исполнительной службы, и родственник отвечает перед судом, возмещая кредит с процентами. Банк также вправе продать залоговую недвижимость для возмещения убытков.

Однако бездействие кредитора на протяжении 6 месяцев после ухода из жизни клиента позволяет аннулировать кредит по решению суда.

Перед принятием наследства взвесить все за и против и соотнести величину долга перед банком с совокупным объёмом наследуемого имущества. Принимать наследство, обремененное долгами или отказаться — выбор наследников. Часто родственникам достается вместе с долгами движимое и недвижимое имущество, не обремененное иными обязательствами.

Закон позволяет полностью отказаться или принять наследство. Например, отказываясь от ипотеки, родственник также теряет автомобиль, дачу, сбережения.

Многие наследники выделяют кредит из общей массы наследуемого имущества и завещают его конкретному человеку, который впоследствии отказывается от наследства по завещанию, но принимает иное ликвидное имущество, причитающееся ему по закону. Квартира отходит банку.

В случае принятия решения вступить в права наследования, по возможности оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода (до момента принятия наследства), чтобы избежать штрафов и неустоек. Обжаловать начисление санкций можно через суд, но гарантий удовлетворения исковых требований нет.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Смерть заемщика по ипотеке

Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот.

Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций.

Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса.

Ипотека в случае смерти заемщика: что произойдет с кредитом

В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором. Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.

В число основных входит:

  • участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
  • наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
  • возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.

Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей.

В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность.

Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.

Наследники после получения свидетельства о смерти родственника могут рассчитывать на ипотечную квартиру, но при этом им потребуется погасить задолженность по кредиту. Степень финансовой нагрузки зависит от суммы остатка, а облегчить ситуацию способен договор страхования жизни и здоровья основного заемщика.

Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации.

В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство.

В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.

Когда страховая компания платит

Проблему наследования посмертных долгов можно решить с помощью договора страхования жизни титульного собственника. Однако тут есть нюансы. Формально страховщик должен выплатить остаток ипотечного долга в случае смерти клиента или если клиент станет нетрудоспособным инвалидом.

При этом страховые компании предлагают очень низкие ставки на страхование жизни. Важно помнить, что страховая компания — не благотворительная организация. Практика показывает, что в 10% смертей страховщики не признают наступление страхового случая.

В полисе есть перечень исключений, которые позволяют страховщику не платить по страховке. Важные факты о договоре страхования жизни:

  • при заключении договора страхования не проводится медицинского обследования заемщика. Все, что он должен сделать — заполнить анкету. Одна из самых распространенных причин отказа в выплате — сокрытие заемщиком хронического заболевания, которое присутствовало в момент подписания договора страхования. Если смерть наступает в результате развития СПИДа или ВИЧ, доказать, что инфицирование произошло после подписания договора, очень сложно;
  • смерть, связанная с употреблением алкоголя — возможность сэкономить на выплатах для страховщиков;
  • смерть в результате занятий опасными видами спорта не относится к страховым случаям.

В каких случаях рассчитывать на страховую компанию

Если заемщик заботится о своих наследниках, ему следует особое внимание обратить на договор страхования. В договоре должно быть указано, что страховщик в случае наступления страхового случая берет на себя долги, возникающие у наследников заемщика.

Другая уловка, которой успешно пользуются недобросовестные страховые компании, — срок извещения о смерти застрахованного лица. По закону страховщик должен быть уведомлен о случившемся в течение 3-х лет.

Если в соглашении указан срок, который намного меньше законного, есть опасность, что в случае просрочки наследники останутся без страховых выплат. Это возможно даже при наличии страхового случая.

Например, в полисе указан срок уведомления страховой компании о смерти застрахованного лица 14 дней, и уложиться в отведенное время очень сложно. Особенно если наследники сами не сразу узнают о смерти заемщика. Дополнительная сложность состоит в том, что к сообщению о смерти должны прилагаться соответствующие документы:

  • свидетельство о смерти — оригинал или нотариальная копия;
  • справка о смерти с указанием причины (или заверенная в ЗАГСе или у нотариуса копия);
  • акт СМЭ с официальным исследованием крови умершего на наличие алкоголя.

Если смерть произошла в результате развития амбулаторного заболевания, необходимо приложить к перечисленным документам копию амбулаторной карты умершего из поликлиники. Очевидно, что собрать все эти бумаги за один день достаточно трудно. Если страховая компания признала случай не страховым, ответственность за выплату кредита ложится на наследников.

Что будет с ипотечным кредитом, если заемщик умер

Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям.

При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика. Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения.

Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.

В число основных входит:

  1. Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;
  2. Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
  3. Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.

Перевод долга в полном объеме на наследников возможен в ситуации, когда в рамках кредитного договора отсутствует документ о страховании жизни и здоровья. В случае их согласия на вступление в наследство они берут на себя обязанности по погашению остатка ипотечного долга.

Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации. В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.

Возможно будет интересно!

Список документов для оформления дарственной на квартиру в 2019 году

Относится ли смерть заемщика к страховым случаям?

Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.

Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.

Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний. Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.

Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.

Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.

В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.

К большинству не страховых случаев относится смерть:

  • на войне;
  • в тюрьме;
  • при экстремальных видах спорта;
  • от заболеваний, передающихся половым путем;
  • от облучения радиацией;
  • от хронических заболеваний.

Этот список не является полным. Но в нем отражены самые частые не страховые случаи.

Что будет с квартирой после смерти должника и кому достанется квартира

Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом.

Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка.

Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.

Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств. В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.

В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:

  1. Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
  2. Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
  3. Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;
  4. Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.

Действующее законодательство говорит о том, что после смерти родственника его близкие могут рассчитывать на получение наследства.

Подобное означает, что делению подлежат не только права на имущество и ценные вещи умершего, но и долговые обязательства. Правила позволяют отказаться от обязанностей по выплате займа.

В этом случае происходит потеря прав, то есть рассчитывать на квартиру, машину и иные дорогостоящие предметы отказники уже не смогут.

Как страховка влияет на ипотеку?

Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика.

Первый вариант страхования обязательный по закону.

Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.

В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.

Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.

Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым.

Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет.

Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.

Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать. Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.

Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/v-sluchae-smerti-zaemshchika.html

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика | Ипотека онлайн

Смерть заемщика по ипотеке

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика — немаловажный вопрос, который зачастую возникает перед наследниками умершего, и его приходится решать. Что необходимо знать принимающему наследство о долгах по кредиту, на что обратить внимание, и как переоформить заем — далее.

Ипотека — разновидность долгосрочного кредитования, длительность которого может составлять и десять, и тридцать лет. На протяжении этого срока могут произойти самые разные события — заключение или расторжение брака, рождение детей, переезд в другой город и даже внезапная смерть заемщика.

Как банк защищает свои интересы

Банк, оформляя ипотеку, допускает, что за такой длительный период может наступить смерть заемщика. Конечно же, возместить потери кредитор сможет после продажи заложенного имущества. Но это длительный процесс, к которому привлекаются судебные органы, исполнительная служба, биржевые площадки.

Банки-кредиторы на случай смерти заемщика по ипотеке предусматривают ряд действий, защищающих финансовый интерес:

  1. Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
  2. Оформление договора личного страхования получателя кредита.

Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают снижение ставки за покупку полиса. В некоторых случаях, отказ от предложенных шагов, может стать косвенной причиной отрицательного решения по кредиту.

Долг после смерти заемщика

Кому передаются обязательства умершего заемщика, зависит от наличия наследников, а также  условий договора кредитования. Разрешение ситуации может быть таким:

  • наследники, принимающие имущество в собственность — есть, объявлены завещанием или заявлены по закону. После смерти заемщика квартира в ипотеке также будет включена в общую массу наследуемого имущества;
  • при оформлении учтены доходы созаемщиков, один из которых – титульный, им выступает супруг или супруга. После смерти основного заемщика обязанность погашать заем принимают созаемщики;
  • долг будет погашен компанией-страховщиком, если признано, что наступившая смерть заемщика — страховое событие;
  • если правопреемников нет, ипотечная квартира переходит в распоряжение банка, а затем передается на продажу на открытых торгах по решению суда.

Иногда банки-кредиторы идут на списание долга, как безнадежного к погашению, если заложенное имущество переходит к недееспособным родственникам или наследникам, имеющим инвалидность, для которых ипотечная квартира — единственная жилплощадь.

Отдельно стоит остановиться на несовершеннолетних правопреемниках, проживающих в ипотечном жилье. До наступления возраста совершеннолетия кредитор не имеет права предпринимать каких-либо действий с жилплощадью, требовать выплаты обязательства. Но после достижения совершеннолетия, и незаконченных сроках кредитования, банк вправе требовать от наследника погашения долга.

Рекомендуемая статья:  Какую квартиру можно взять в ипотеку

Если возникает спор, кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика, защиту интересов и прав сторон обеспечит суд.

Преемникам: долги в придачу

Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.

Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.

Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.

Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.

При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.

Наследование ипотеки в случае смерти заемщика

Наследники могут быть определены завещанием. Но если заемщик не предусматривал такую ситуацию и смерть наступила неожиданно, наследование осуществляется по закону. Для этого претенденты обращаются в нотариальную контору и подают заявление, в котором берут ответственность по принятию наследства. Это необходимо сделать в 6-месячный срок после смерти наследодателя.

На основании поданного документа нотариус заводит наследственное дело. Один экземпляр заявления хранится в нотариальном деле, второй — за подписью нотариуса выдается на руки заявителю.

Ипотека в случае смерти заемщика переоформляется в таком порядке:

  • рекомендуют письменно уведомить кредитующий банк о смерти заемщика, и предоставить документы — свидетельство, подтверждающее смерть, копию завещания или нотариального заявления о наследовании;
  • банк вводит мораторий на начисление процентов по кредиту на срок до 6-ти месяцев, т.е. до тех пор, пока наследник не оформил имущество в собственность;
  • по окончанию 6-месячного периода преемник обращается в кредитующий банк и переоформляет кредитный долг на себя;
  • банк оформляет дополнительное соглашение, в котором указана сумма оставшихся обязательств, процентная ставка, сроки и порядок погашения — разовым траншем или периодическими платежами.

Случается так, что члены семьи узнают об ипотеке уже после смерти наследодателя, когда кредитующий банк поставит в известность близких. Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика в такой ситуации, решается просто.

Наследники могут оставить имущество за собой, переоформляют займ и регулярно вносят платежи согласно договоренностям.

Либо же отказываются от погашения обязательств, что будет означать переход имущества в собственность банку, и он сможет возместить потери за счет продажи ипотечной квартиры.

Если была страховка

На сегодня в большинстве банков оформить ипотеку можно только при наличии страховой защиты жизни и здоровья заемщика.

При наступлении смерти заемщика по ипотеке со страхованием жизни, обязательства по кредиту погашает страховая компания.

Но, иногда страховщики отказывают в компенсации потерь, подводя случившееся под нестраховые события. В результате, кредитная задолженность переходит на родственников или поручителей.

Конечно, для получателя кредита страховка — дополнительные расходы на оформление, и немалые.

Причем, особенность страховых услуг — договор страхования срочный, и его ежегодно необходимо перезаключать.

Но важно знать, что по этому соглашению, смерть заемщика по ипотеке — страховой случай, и правопреемники могут претендовать на участие компании-страховщика в погашении банковского долга умершего.

Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.

Поэтому наследникам рекомендуют обратить внимание на следующее:

  • страховые компании весьма расплывчато прописывают в договоре обязательства по возмещению, и чтобы добиться погашения, потребуется помощь квалифицированных юристов;
  • в договоре страхования всегда четко указаны именно нестраховые события. Чаще всего, к ним относят смерть застрахованного вследствие боевых действий, наступившая при занятии экстремальными видами спорта, от хронических заболеваний, в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами или наступившая в учреждениях пенитенциарной системы. В этих случаях страховщик не обязан проводить выплаты.

В случае смерти застрахованного заемщика по ипотеке, наследникам необходимо:

  • подать заявление в страховую компанию, с приложением свидетельства о смерти, договора страхования, медицинского заключения о причинах смерти;
  • дождаться решения страховщика. Если результат не удовлетворил заинтересованную сторону — обращаются в суд для защиты интересов.

Если страховщик принял решение о выплате банку возмещения, обязательство будет погашено, ипотека закрыта, а имущество выведено из-под залога.

Смерть созаемщика

При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.

Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.

При определении страховой выплаты будет учтено:

  • как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
  • страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.

Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн.

рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей.

И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.

Кто будет платить долг: особые случаи

Если наследников у заемщика не оказалось, обязанность погашать кредит переходит к созаемщику. С правовой точки зрения, созаемщик и наследник могут быть в одном лице. В случае отсутствия указанных лиц — выплаты по обязательствам будет осуществлять поручитель.

А если случилось так, что наследников нет, поручительство не оформлялось, кто тогда будет проводить выплаты по ипотеке при смерти заемщика? В этом случае распоряжаться ипотечной собственностью будет банк.

Если заемщик был застрахован и его смерть квалифицирована страховым случаем, кредитор получит возмещение долга за счет страховщика.

Если же страховка отсутствует, банк по решению суда, выставляет обремененную долгами квартиру на открытые торги.

Заключение

Для случаев смерти заемщиков банками разработан механизм собственной финансовой защиты. Наследникам же умершего можно порекомендовать обратиться к юристам, имеющим практику в области обязательственных отношений. В спорной ситуации обращаться в суд для защиты своих прав.

Поделитесь информацией в социальных сетях, если остались вопросы, задайте их в коментарии или в специальном разделе — Задать вопрос по ипотеке — Онлайн.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kto-oplachivaet-ipoteku-posle-smerti-zaemshhika.html

Ипотека в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, как наследуется квартира

Смерть заемщика по ипотеке

Ипотека – самый долгосрочный вид займа. Она оформляется на срок до 30 лет, за которые может многое измениться. Если умирает заемщик, то долг все равно должен быть погашен. В статье рассмотрим, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика.

Что будет с ипотекой, если заемщик умер до погашения задолженности

Согласно ст. 1175 ГК РФ ипотечный кредит обязательно должен быть возвращен заимодавцу, даже в случае смерти заемщика. По закону родственники покойного наследуют не только его имущество, но и долговые обязательства.

Ответ на вопрос: кто будет выплачивать ипотеку после гибели должника, зависит от следующих факторов:

  • Привлечение созаемщиков и/или поручителей в момент оформления договора;
  • Наличие у покойного наследников;
  • Актуальный договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Если для оформления ипотеки были привлечены поручители или созаемщики, то по условиям кредитного договора они несут солидарную ответственность по обслуживанию займа. Если заемщик умер, то обязанность по выплате ипотеки ложится на них.

Если у покойного заемщика имеются наследники, которые вступили в свои права, они должны погасить оставшуюся часть задолженности. Они могут отказаться от наследства, оформив соответствующий документ. При вступлении в права наследства банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита или пойти навстречу наследникам и определить новый график платежей.

Если ипотека была оформлена со страхованием жизни заемщика, и причины его гибели признаны страховым случаем, то ипотека будет закрыта страховщиком.

Погашение ипотеки страховой компанией

Большинство банков при выдаче ипотечных кредитов настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. В случае отказа от страховки банк может отказать в выдаче займа или повысить процентную ставку на несколько пунктов.

При наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика страхователь обязуется  в случае гибели заемщика погасить оставшуюся часть ипотеки. Однако на деле взаимодействие с СК происходит не совсем гладко.

После смерти застрахованного лица придется доказать, что имел место страховой случай, иначе СК откажет в выплате. В договоре всегда указываются  ситуации, которые не могут быть признаны страховыми. Каждая страховая компания устанавливает свой перечень, но в большинстве случаев он примерно одинаков.

Компенсации не последует, если причиной смерти является:

  • Заболевания, передающиеся половым путем;
  • Хронические патологии;
  • Употребление алкоголя или наркотиков;
  • Несчастный случай во время занятий экстремальными видами спорта;
  • Военные действия;
  • Воздействия на организм радиацией.

Также смерть заемщика не будет признана страховым случаем, если должник умрет в местах лишения свободы.

Если гибель должника признана страховым случаем, то заинтересованные лица (например, родственники) должны оповестить о случившемся страховщика и предоставить необходимый пакет документов. После этого страховая компания запросит в банке сведения об остатке задолженности и переведет на ипотечный счет необходимую сумму.

После закрытия ипотеки таким способом квартира переходит в собственность наследников. Если их нет, то недвижимость достанется государству.

Передача ипотечной квартиры по наследству

Если умирает собственник квартиры, являющийся заемщиком по ипотечному кредиту, она переходит в собственность его близких родственников по наследству.

При наличии нескольких наследников жилплощадь делится между ними согласно долям, установленным в судебном порядке.

Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в права наследования без суда, то имущество будет поделено между ними поровну.

Наследование ипотечной квартиры сопряжено с выплатой долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. Кредит в таком случае гасится всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным долям.

ГК России указывает на то, что долги, полученные родственниками умершего по наследству, не могут превышать суммы полученного имущества. Например, если наследник получил имущества на 300 тысяч рублей, а долг перед банком составляет 500 тысяч рублей, то кредитор не сможет истребовать с наследника более 300000 рублей.

Родственники усопшего имеют право отказаться от внесения платежей по ипотеке. Для этого им потребуется оформить отказ от вступления в права наследования. Документ должен быть заверен у нотариуса.

Если наследниками покойного являются несовершеннолетние дети или инвалиды, долг может быть признан «безнадежным».

Дело в том, что указанные категории граждан обладают определенными льготами и их невозможно выписать из квартиры без разрешения органов опеки. Это не означает, что долг можно не платить.

Ипотека не будет считаться погашенной, и банк сможет затребовать возврата долга или принудительной продажи залоговой недвижимости после достижения наследниками совершеннолетия.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если родственник покойного заемщика решил вступить в права наследства и взять на себя обязанности по обслуживанию ипотеки, ему потребуется следовать определенному алгоритму:

  1. Оповестить кредитора о случившемся. Для этого необходимо составить уведомление в свободной форме и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
  2. Спустя 6 месяцев после гибели должника принять наследство.
  3. Обратиться в банк для составления дополнительного соглашения, в котором будет указано, кто будет продолжать платить ипотеку, а также порядок внесения платежей (частями или единовременно).

В течение 6 месяцев после смерти должника он будет по-прежнему числиться заемщиком, а в случае отсутствия платежей ему будут начисляться пени и неустойки. Если родственники примут решение вступить в наследство, они смогут отменить начисленные штрафы в судебном порядке.

Выплата долга созаемщиками или поручителями

В случае смерти созаемщика второй солидарный заемщик обязан выплатить свою часть долга, пропорциональную доли собственности в ипотечной недвижимости. Оставшаяся часть задолженности может быть истребована с наследников покойного или страховой компании.

Если смерть должника не признана страховым случаем, а наследников у покойного нет, то созаемщик может полностью погасить ипотеку и получить квартиру в единоличную собственность. Для этого потребуется получить разрешение от банковской организации.

Если в момент получения ипотеки были привлечены поручители, то обязанность по выплате кредита ложится на них. После погашения задолженности поручитель может потребовать компенсации потраченных средств с родственников покойного.

Если умер поручитель, то его родственники не обязаны брать на себя ответственность за действия человека, который выступает заемщиком по ипотечному кредиту.

Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки

Если после смерти ипотечного заемщика, который получил кредит без привлечения созаемщиков и оформления страховки жизни, банк будет вынужден обратиться в суд для получения разрешения на продажу залогового имущества. Средства, полученные в результате реализации ипотечной недвижимости, будут направлены на погашение задолженности.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.