Смерть заемщика по автокредиту

Содержание

Что будет с автокредитом в случае смерти заемщика?

Смерть заемщика по автокредиту

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Кто будет погашать задолженность

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

  1. Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
  2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
  3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
  4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

  1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
  2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
  3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2020 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2020 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/otvetstvennost-po-avtokreditu-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает автокредит в случае смерти заемщика?

Смерть заемщика по автокредиту

Ответственность за автокредит в случае смерти заемщика может лечь на плечи наследника, созаемщика, поручителя или страховую компанию. Все зависит от того, кто участвовал в оформлении кредита и кому переходит собственность заемщика после его смерти.

Автокредит по наследству

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса наследник получает не только собственность умершего, но и его долги. Но есть важный момент: лимит ответственности по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства. Это означает, что если сумма кредита больше, чем было получено, то расплачиваться с кредиторами собственными средствами наследник не обязан.

Также существует еще ряд особенностей ответственности наследника за автокредит наследодателя:

  • Долг делиться пропорционально между всеми наследниками в той же пропорции, что и имущество умершего. Но все решается по договоренности участников наследственного дела. Часто кредит банку погашает тот человек, кто переоформил на себя транспортное средство.
  • Если наследником имущества по закону или по завещанию является несовершеннолетние лицо, это не отменяет переход ответственности за долги. Единственное, с банком вопрос решает не сам наследник, а его официальный опекун.

Наследник отвечает по долгам умершего заемщика от даты его смерти, а не от  даты принятия наследства. До принятия наследства пройдет минимум шесть месяцев, за этот срокбанк начислит штрафные санкции, если платежи перестанут поступать. По заявлению родственников кредитор может остановить начисление штрафных санкций. Но это право банка, а не его обязанность.

Поэтому, если наследник имеет финансовую возможность оплачивать регулярные платежи по кредиту, лучше это делать, так как в дальнейшем, решать вопрос о списании штрафов и пеней придется в судебном порядке. Суд в такой ситуации часто становится на сторону наследника.

Как показывает судебная практика, суд считает смерть заемщика уважительной причиной для приостановки начислений штрафных санкций.

Единственный законный способ для наследников избежать расчета с банком по автокредиту – это отказ от всего наследства. В таком случаи банк в судебном порядке реализует залоговое имущества и погасит долг умершего наследодателя.

Итак, если наследник принял решение о принятии наследства и долгов, ему необходимо совершить следующие действия:

  1. Проинформировать банк о смерти заемщика, предоставив им свидетельство о смерти.
  2. Обратится в нотариальную контору, и заявить о своем намерении принять наследство.
  3. Урегулировать вопрос с кредитором в части соблюдения первоначального графика платежей, предоставления кредитных каникул, приостановления начисления штрафных санкций и т.д.
  4. Через шесть месяцев получить свидетельство о праве на наследство и оформить на себя имущества согласно действующему законодательству.
  5. Рассчитаться с банком, согласно установленному графику платежей.

Если было принято решение отказа от наследства, то это также необходимо оформлять документально в нотариальной конторе. Целесообразно отказаться от наследства, если стоимость имущества не покрывает размер долгов.

Потенциальному заемщику стоит помнить, что отказаться от наследства можно только в полном объеме. Например, нельзя отказаться от машины, которая находится в залоге у банка, но принять недвижимость и другие активы.

Ответственность поручителя

В наихудшей ситуации в случае смерти заемщика оказывается поручитель, тем более, если он не имеет законных прав на наследование имущества.

Согласно договору поручительства поручитель несет полную ответственность перед кредитором за долги заемщика. Поэтому, банк, прежде всего, обратится к поручителю, несмотря на наличие наследников, которые планируют вступить или уже вступили в права наследства.

Из служившейся судебной практики выплывает ряд нюансов в отношении поручителя, если заемщик умер, а именно:

  • Поручитель отвечает за долги заемщика в полной мере. Если на момент смерти имелись просроченные платежи, штрафы и пени, то поручитель обязан погашать и их тоже.
  • Если наследники отказались от своих прав вступления в наследство, то ответственность перед банком будет нести исключительно лицо, которое подписало договор поручительства.
  • Если поручитель выполнил свои обязанности и рассчитался с кредитором, он имеет право претендовать на имущество умершего заемщика. Но этот вопрос можно решить только в судебном порядке.
  • В ситуации, когда поручитель погасил кредит самостоятельно, но на него не перешли права собственность на часть имущества заемщика, он имеет право требовать средства с лиц, которые приняли наследство.

Последние два пункта поручитель часто может реализовать только путем подачи иска в суд. Поэтому к решению стать поручителем необходимо подходит серьезно, иначе можно остаться с долгом и без какого либо наследства от заемщика.

Особенности погашения кредита, если заемщик был застрахован

​Практически все банки при выдаче крупных кредитов, например для приобретения недвижимости, или дорогих автомобилей, требуют заключение заемщиком договора страхования на случай болезни или несчастного случая. Заемщик имеет право отказаться от страхования, но тогда банк выдаст ему кредит под более высокий процент.

Многие заемщики относятся к такому требованию банка как дополнительным лишним расходам. На самом деле это не так. Страховое возмещение не только может помочь при стойкой утрате трудоспособности, но и поможет наследникам расплатиться с банком в случае смерти заемщика.

Большую роль в решении вопроса в случае смерти заемщика играет честность страховой компании. Дело в том, что все такие договоры имеют исключения. Например, страховщик снимает с себя ответственность перед выгодополучателем, если смерть наступила в результате:

  • самоубийства;
  • действия наркотиков или алкоголя;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • ранение в месте боевых действий и т.д.

Но даже если на первый взгляд смерть не попадает под исключения, страховые компании часто пытаются причину подвести по них. Например, в случае смерти от болезни легких пытаются доказать, что она была вызвана курением заемщика на протяжении длительного периода.

Также, перед тем как оформить договор, страховщика заставляются подписать так называемую декларацию о здоровье. В ней указан определенный перечень заболеваний и заверение заемщика о том, что он ими не страдает.

Если смерть произошла, хотя бы косвенно из-за заболеваний, находящегося в перечне, страховая компания имеет право отказаться от погашения долга.

В такой ситуации рассчитываться с банком будут вынуждены поручитель и наследники.

Но бывают и благоприятные ситуации для наследника. Если страховая выплата по договору страхования больше чем остаток по кредиту на дату смерти заемщика, то остаток возмещения будет входить в состав наследственных активов.

Стоит отметить, что банки не всегда пытаются добиться погашения кредита от поручителя или наследника. Кредитор может просто списать остаток долга. Но он это делает, если осталась небольшая задолженность, а на востребование погашения от наследников в судебном порядке требуются определенные затраты.

Источник: https://mirmotor.ru/article/read/kto-vyplachivaet-avtokredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Смерть заёмщика по автокредиту: 2 страховых случая и практические советы юриста

Смерть заемщика по автокредиту
Источник: https://pixabay.com/photos/people-man-guy-frustration-2568886/Источник: https://pixabay.com/photos/machine-ferrari-toy-car-red-toy-car-1941670/

Вопросы вступления в наследство регулируются статьей 1175 Гражданского Кодекса РФ.

На этом основании человек, вступивший в часть наследства, считается принявшим всё наследство, в том числе и долги умершего. Однако в рамках законодательства есть защитный механизм: финансовая ответственность по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства.

На практике это означает, что если сумма займа превышает общую сумму полученного наследства, то наследник не обязан расплачиваться с кредиторами собственными средствами.

Кроме того, если вступивших сонаследников несколько, то долговые обязательства делятся пропорционально между всеми сонаследниками согласно тем же пропорциям, что и имущество покойного.

В отношении транспортного средства, во многом, условия принятия движимого имущества и порядок выплаты автокредита решается по договоренности сонаследников. Как правило, автомобиль оформляется на одного человека, который берёт на себя и выплаты по кредиту.

Если преемником движимого имущества становится несовершеннолетнее лицо, то вопрос долговой ответственности решает его родитель или законный опекун.

Правопреемники несут ответственность по автокредиту с даты смерти заёмщика, а не с даты вступления в наследство.

Для того чтобы не допустить просрочек и штрафных санкций, нужно связаться с кредитной организацией и подать заявление с просьбой остановить начисление штрафов до момента вступления в наследство.

Однако решение банк принимает на своё усмотрение, так как это право кредитора, а не его обязанность.

У наследников есть несколько путей развития событий относительно автокредита наследодателя:

  • преемник регулярно вносит платежи, начиная со следующего планового платежа умершего. При этом нужно уведомить банк о том, что произошла смерть заемщика по автокредиту;
  • если круг сонаследников точно не определен, нет договоренности между потенциальными сонаследниками или они не имеют возможностей регулярно вносить платежи, то образовавшуюся задолженность перед банком можно обжаловать в суде после момента официального вступления в права наследников. В большинстве случаев суд встаёт на сторону правопреемников, так как смерть заёмщика – это уважительная причина для приостановки начисления пени и штрафов.

Помните, что стопроцентно законным способом не платить по автокредиту за умершего родственника является полный отказ от наследства, произошедший официально (через нотариуса). В этом случае кредитная организация предпримет действия по изъятию и реализации движимого имущества в судебном порядке.

Страховой случай по автокредиту

Источник: https://pixabay.com/photos/depression-mental-health-sadness-824998/

Как правило, все банки ставят существенным условием кредитных отношений страхование жизни и здоровья заёмщика. Однако принятие решения остается за заемщиком. Многие расценивают страхование как дополнительные расходы и лишние траты.

В ответ на отказ от страховки банки увеличивают процент по кредиту. Такое положение вещей вполне оправдано: у каждой из сторон увеличиваются риски. А страховая компания выступает гарантом получения заёмных средств банком при любом стечении обстоятельств, включая болезнь и смерть заёмщика.

При этом страховка снимает груз финансовой ответственности с наследников.

Как правило, срок действия страховки — 1 год с пролонгацией. Заключать договор на весь срок кредитования не рекомендуется. Так как возможны жизненные ситуации с угоном и/или утратой автомобиля. Лучше договор ежегодно пролонгировать.

Смерть заемщика

Однозначно ни один человек, который покупает автомобиль в кредит, не планирует умирать во время действия кредитного договора. Но жизнь не предсказуема, поэтому страхование на случай смерти – это разумное решение во избежание обременения своих родных и близких.

Защитный механизм при покупке автотранспорта с использованием заёмных средств – это страховка по кредиту. Выплата (смерть заемщика) происходит из средств страховой компании.

Страхование на случай смерти в контексте автокредита подразумевает несколько особенностей:

  1. Если страховая сумма будет больше суммы долга, то разница перечисляется в пользу наследников.
  2. При подписании договора страхования заполняется анкета здоровья, где указываются сведения о текущем состоянии здоровья и вредных привычках. Нередко при наступлении страхового случая такие сведения интерпретируются страховщиком как основание для отказа в выплате автокредита. Например, прослеживается причинно-следственная связь между смертью заемщика от заболеваний легких и сведениями о курении, которые он лично указал в анкете.
  3. Страховщик может снять с себя ответственность за автокредит если смерть наступила в результате суицида, смерти в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, ДТП со смертельным исходом по вине заёмщика, ранения при участии в военных действиях или занятий экстремальными видами спорта.

Болезнь заёмщика

Погашение кредитных обязательств усложняется в случае серьёзной болезни или травмы заёмщика.

От такого рода непредвиденных обстоятельств может спасти страхование от несчастных случаев, на случай получения инвалидности 1, 2 группы и потери трудоспособности по причине травм.

Как правило, страховщиком выступает страховая компания, аккредитованная банком, который выдаёт автомобильный кредит. Также не запрещено использовать уже имеющийся действующий полис. Однако на практике этот способ применяется редко.

Механизм действия страховки аналогичен с договором страхования на случай смерти.

Страховыми случаями не считаются:

  • суицид;
  • добровольное увольнение;
  • текущие болезни и временная трудопотеря, кроме затяжных болезней, приведших к инвалидности 1, 2 группы и травм.

Иные виды страховых случаев

Людям, которые покупают автомобили в кредит, доступен такой вид добровольного страхования, как полис на случай внезапной потери работы. Это обстоятельство связано с ликвидацией предприятия или сокращением штата. Данный вид страхования может быть применён в комплексе с другими видами, или же приобретается полис в виде отдельного документа страхования.

Положительные и отрицательные стороны страхования автокредитов

Источник: https://pixabay.com/photos/opposites-thumb-positive-negative-3808487/

Плюсами страхования заёмщика автокредита являются:

  • гарантия выплаты кредита при любом стечении обстоятельств, включая смерть, болезнь и травму заёмщика;
  • снятие ответственности за выплату долга с потенциальных наследников;
  • снижение процентов по кредиту.

Минусами страхования процесса автокредитования можно считать:

  • удорожание кредита и увеличение финансовой нагрузки на заёмщика;
  • возможность отказа выплаты суммы возмещения при наступлении страхового случая;
  • возможная недобросовестность страховщика.

С какими трудностями можно столкнуться?

Смерть заемщика по кредитному договору – это тяжелое испытание для семьи умершего. Кроме того могут возникнуть дополнительные трудности.

Перечень самых распространённых ситуаций:

  1. Бездействие страховой компании в течение длительного срока.

Решение: подача жалобы на бездействие в вышестоящие организации. Обращение в суд.

  1. Страховая компания обанкротилась или лишилась лицензии.

Решение: узнать информацию о правопреемнике страховой компании. Направить документы в адрес правопреемника. Написать официальное письмо в банк с пояснениями.

  1. Страховщик погасил долг, но банк продолжает начислять проценты и штрафы.

Решение: обращение в суд.

  1. Банк не отдаёт ПТС автотранспортного средства.

Решение: подача заявления в прокуратуру и полицию на незаконные действия сотрудников банка, в том числе вымогательство, мошенничество. После получения свидетельства о вступлении в наследство нужно обратиться в ГИБДД для получения дубликата ПТС. Обращение в суд.

Особенности погашения кредита при наличии созаёмщика

Созаёмщик кредита на покупку автотранспортного средства, подписывая кредитный договор, принимает на себя солидарную и равную ответственность по погашению кредита.

Как правило, если у заёмщика не хватает собственного дохода для оформления необходимой суммы кредита, то привлекается созаёмщик. При одобрении заявки учитывается суммарный доход и суммарная платежеспособность заёмщика и созаёмщика.

А при возникновении задолженностей, процентов, пени, штрафов по кредиту, а также в случае смерти заёмщика обязанность по погашению автоматически переходит к созаёмщику.

Нередко автокредитование предусматривает наличие нескольких созаёмщиков, которые равно пропорционально делят ответственность между собой. В случае кончины основного заёмщика финансовый груз упадет на созаёмщика даже при условии, что он не будет являться наследником.

Созаёмщик может требовать возмещения расходов с наследников, вступивших в свои права, после выполнения своих обязательств перед банком. Реализация права осуществляется в судебном порядке.

Погашение долга при поручительстве

Источник: https://pixabay.com/photos/ruble-football-the-world-cup-2018-3463647/

Должный порядок погашения долга при наличии договора поручительства подразумевает следующее:

  1. Поручитель принимает на себя обязательства по уплате кредита и его процентов, возможных задолженностей, просрочек, пени, штрафов, в случае если заёмщик и (или) его созаёмщик не выполняют свои обязательства.
  2. Кредит погашается из средств заёмщика, в случае его смерти банк обращается сначала к созаёмщику (если он есть), затем на основании решения суда к поручителю.
  3. Банки, при наличии договора поручительства, не берут в расчет наличие наследников и требуют возвращения долга от поручителя.
  4. Если наследники отказались от наследства, а поручитель выполнил свои обязательства, то имеет право претендовать на имущество усопшего. Этот вопрос решается исключительно в судебном порядке.
  5. Если наследники вступила в права на движимое имущество, а поручитель выполнил свои обязательства, то он имеет право требовать возмещения расходов от наследников. Этот вопрос также решается исключительно в судебном порядке.

Заключение

На сегодняшний день жизненная ситуация, когда машина в кредите, а владелец умирает, нередкая. В этом случае, в зависимости от условий кредитования, финансовое бремя по уплате долга может лечь на наследников, созаёмщиков или поручителей. Если кредит застрахован, заемщик умер, то третьим участником кредитных отношений становится страховая компания.

В том или ином случае банк должен получить свою ссуду вместе с процентами.

Поэтому, согласно действующему законодательству и общим условиям автокредитования, ответственность по кредиту умершего автовладельца наступает не с даты вступления в наследство, а с даты смерти заёмщика.

Часто наследники, поручители и созаёмщики получают в нагрузку огромную сумму задолженности со штрафами. Однако по суду можно списать несправедливо насчитанные пени, проценты и штрафы.

Иногда бывают случаи, когда кредитор сам списывает остаток долга. Это бывает тогда, когда осталась небольшая сумма долга, которая не соразмерно мала по сравнению с затратами на востребование.

Пожалуйста, оцените статью! (1 5,00 из 5)
Загрузка…Если Вам понравилась статья, поделитесь ею с друзьями!

Источник: https://AutoiZakon.ru/kp/avtokredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Кто выплачивает кредит банку за машину, если умирает заёмщик

Смерть заемщика по автокредиту

Жизнь непредсказуема, несчастные случаи на дороге отнюдь не редкость, и ежедневно в России происходят десятки аварий со смертельным исходом.

Поскольку очень много автомобилей покупается в кредит, возникает вопрос: кто выплачивает банку за машину, если умирает покупатель? Выплата кредита после смерти заёмщика остаётся болезненным вопросом для общества: семья погибшего и так переживает большое горе, а тут ещё внезапно начинает предъявлять претензии банк. Насколько они законны, и как выгоднее всего расплатиться с долгами, оставшимися после смерти?

Правила выплаты посмертных долгов

Согласно ст. 175 Гражданского кодекса, долг признается имуществом, который может передаваться по наследству.

Если заёмщик по причине смерти не смог рассчитаться со своими долгами, они переходят на наследников, и важно знать, на что вы будете иметь право, и что вправе требовать банк.

Часто бывает так, что наследники вообще не знают про взятый кредит, и требования банков считают незаконными. Какие законы сегодня действуют в России?

  • По законодательству, долг переходит к наследнику с момента открытия наследства, то есть с самого первого дня после смерти должника. Если вам предстоит получить имущество близкого родственника, стоит внимательно пересмотреть его бумаги и узнать, не было ли на нем крупных невыплаченных долгов.
  • Наследник должен отвечать перед банком только в пределах полученного имущества. Например, общая сумма наследства составила 110 000 рублей, а долг банку равен 150 000. В этом случае наследник обязан выплатить только 110 000 рублей, то есть сумму в пределах собственного наследства, а своё имущество он вкладывать не обязан.
  • Если долг является слишком большим, то наследник может просто отказаться от претензий на имущество покойного. В этом случае банк может потребовать возврата займа с поручителей, а если их нет – выставить оставшееся имущество на торги и получить хотя бы часть вложенной суммы. Однако в этом случае решение нужно принимать быстро: если вы решили принять наследство, с долгами нужно будет разобраться в ближайшие сроки.
  • Сейчас все чаще банки требуют страхования жизни и здоровья заёмщика при получении крупных кредитов. Это оправданная и разумная мера, которая поможет защитить близких при несчастных случаях и внезапной гибели. Однако страховые компании далеко не всегда соглашаются выплачивать полную сумму, мотивируя это подчас очень странными причинами: в выплатах может быть отказано, если человек покончил с собой, погиб в состоянии опьянения и по другим причинам. Добиваться справедливости чаще всего приходится в суде.

Наследство может быть оформлено и в пользу несовершеннолетних. В этом случае решать долговые вопросы придётся родителям или опекунам. Они могут выплатить долг и получить за детей имущество или отказаться от наследства и избавить несовершеннолетних родственников от любых обязательств.

Что делать, если в наследство достался кредитный автомобиль?

Если на вашу семью обрушилось несчастье, и внезапно умер близкий человек, придётся сразу, несмотря на горе и скорбь, приступить к разбору оставшегося имущества и решать вопросы с кредитными обязательствами. Если заёмщик умер, кто будет выплачивать автокредит? Ответ на этот вопрос зависит от конкретных обстоятельств, случаи могут быть разными.

Если человек погиб в дорожной аварии, в которой была разбита и кредитная машина, наследник вправе обратиться в страховую компанию за получением компенсации. Страховщик обязан в полной мере покрыть долг перед банком, и к наследникам уже не будет никаких претензий. Однако суммы компенсации может оказаться недостаточно, особенно если по кредиту уже имелись просрочки и невыплаты.

Если же гибель заёмщика произошла не в автомобильной катастрофе, и автомобиль остался цел, наследнику придётся решать: принимать его или отказываться от такого наследства.

Если вы знаете, что ваш родственник брал автокредит, нужно пойти в банк и выяснить текущее состояние дел: размер долга, начисленные штрафы и прояснить все иные вопросы.

В этом случае рекомендуется взять с собой свидетельство о смерти и переговорить с кредитным специалистом: банки могут пойти навстречу вашему горю и временно приостановить платежи или предложить более выгодные условия кредита.

Если же вы откажетесь от наследства с оформлением документов у нотариуса, банк заберёт машину и выставит её на продажу. При этом важно учитывать ещё несколько моментов:

  1. Распространённой ситуацией является мировое соглашение между наследником и банком: штрафы и пени могут быть вообще списаны, и наследнику останется только погасить последнюю часть займа. Этого можно добиться, если по кредиту не было просрочек, так как банк не имеет к вам личных претензий, он просто хочет вернуть вложенные средства.
  2. Кредитную машину можно с разрешения банка продать самостоятельно. В этом случае наследник должен погасить в банке оставшийся долг, и он вправе забрать разницу. Это выгодно, если осталась небольшая часть долга, а машиной вы пользоваться не собираетесь. Кто покупает кредитные авто? Как ни странно, найти покупателя не так сложно: такие машины продаются обычно дёшево, и они зачастую являются почти новыми, а значит с помощью обычных объявлений можно найти покупателя.
  3. Банк не имеет права требовать сразу погасить всю сумму. Наследник продолжает выплачивать займ на тех же условиях, и даже со штрафами вопрос можно решить в судебном порядке. Очень часто банки сами готовы идти навстречу и предлагают рефинансировать кредит уже на имя наследника на более выгодных условиях.
  4. Если наследников несколько, то, как и имущество, между ними в указанных долях делятся и долги. В этом случае автомобиль проще продать с разрешения банка, а потом каждый из наследников выплатит свою часть долгов.

Принимать или не принимать кредитное наследство, каждый человек вправе решить самостоятельно. Если вы знаете, что ваш родственник был небрежен со своими кредитными делами, получение имущества может обернуться очень большими проблемами. Лучше заранее ознакомиться со всеми документами, а уже потом подавать заявку на получение наследства.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит – новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта “АвтоКредитЭксперт” помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 7Проало: 5

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/vyplata-kredita-na-avtomobil-posle-smerti-zajomshhika

Автокредит после смерти заемщика кто должен платить?

Смерть заемщика по автокредиту

Автомобиль является дорогостоящей покупкой, поэтому для его приобретения граждане оформляют кредиты, так как взять в долг у знакомого или даже родственника может оказаться еще более опасно.

Банк, как юридическое финансовое учреждение, должно иметь гарантии возврата выданных денег и погашения процентов по комиссии, даже в том случае, если кредитополучатель скоропостижно ушел из жизни.

Кредитным организациям необходимо точно знать, кто выплачивает автокредит после смерти  заемщика, как обязательное условие его выдачи. Соответственно при оформлении займа, выбирается доверенное лицо, которое выступает в качестве поручителя на случай несчастного случая или происшествия. В других случаях в качестве поручителя оказываются близкие родственники.

Если кредит на авто был оформлен без участия поручителей, что в последнее время весьма часто практикуется с целью предоставления возможности гражданам приобрести новое движимое имущество, тогда имеет место ситуация автокредита по наследству. То есть все долги, перед которыми нет ответственного лица (поручителя) переходят наследникам вместе с машиной.

  • Если наследников несколько, то стоимость приобретенного в кредит имущества делится на все в равных долях.
  • Если стоимость автомобиля меньше суммы кредита, то наследник должен вернуть именно ее на момент оценки банковской комиссией.
  • В случае несовершеннолетия наследника долги возвращает опекун.
  • Если было решено отказаться от наследства, нужно обязательно заверить данный факт документально в нотариальной конторе.
  • Важно знать, что отказаться только от наследования машины нельзя. Если принимается все имущество умершего, то только вместе с долгами.
  • Первым делом необходимо сообщить банку о смерти кредитополучателя.
  • Принять наследство после смерти родственника, подав заявление в нотариальную контору.
  • Решить вопросы с кредитом, начиная с установки графика платежей, заканчивая отсрочкой уплаты пени.
  • По истечении 6 месяцев, согласно закону, вступить в права собственности.
  • Осуществить выплату кредита на автомобиль после смерти заемщика.

Важно знать: наследник или поручитель начинает отвечать по долгам кредитора сразу после его смерти, а не после вступления в наследства через 6 месяцев.

Банк за пол года просрочки платежей скорее всего начислит штраф, именно по этому лучше сразу сообщить в кредитную организацию о смерти заемщика или начать самостоятельно погашать его долги.

В противном случаи придется обращаться в суд.

Если при оформлении кредита на приобретение автомобиля был поручитель, то в данной ситуации узнать, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика, довольно легко.

Вся ответственность по долгу за авто ложится на его плечи и в этом заключается его неприятность, потому как стоимость авто после эксплуатации может оказаться существенно меньше оставшейся суммы долга по кредиту. При этом нет никакого значения, есть у кредитополучателя наследники или нет.

В данной ситуации имеются свои нюансы:

  • Поручитель обязан полностью вернуть долг заемщика, даже если имеются наследники.
  • Поручитель имеет право на часть собственности кредитополучателя, но получить ее он сможет только через суд.
  • Поручитель обязан выплатить долг перед банком, даже если наследники не вступали в наследство.
  • Если наследники вступают в наследство, то вместе с ним и принимают также долг по кредиту.

Если наследников нет, то медлить с возмещением долга не стоит, потому что банк приостанавливать начисление процентов и прочих начислений не станет.   

Сейчас все финансовые учреждения своим клиентам при оформлении кредитов на авто предлагают страховые услуги. Особенность такой услуги заключается в том, что ответственность по автокредиту после смерти заемщика переходит на страховую компанию. Но и здесь имеются свои нюансы, связанные с определенными условиями.

Например, смерть не должна быть самоубийством, результатом ранения при боевых действиях, передозировки и прочее. В страховую компанию нужно предоставить документы, которые будут указывать на точную причину смерти.

При наличии наследников страховщик будет пытаться подвести смерть под нестраховой случай, поэтому для решения данного вопроса часто обращаются в суд.

Задолженность будет возмещена только в случаях смерти, которые относятся к страховым. Обычно в договоре указываются не страховые ситуации, связанные с:

  • смертью в результате боевых действий;
  • гибелью в местах заключения;
  • суицид;
  • заболевания хронического характера;
  • Смерть во время экстремального вида спорта.

Многих наследников и поручителей интересует вопрос, был ли застрахован кредит и должны ли они выплачивать долги банку, если умер заемщик по автокредиту? Узнать, застрахован был кредит или нет, можно в банке, предоставив документы, подтверждающие факт вступления в наследство. Финансовое учреждение в обязательном порядке предоставит все сведения, после чего можно будет обратиться в страховую компанию для решения вопроса по поводу выплаты долга.

Вы знаете, кто является ответственным по автокредиту при смерти заемщика, тогда не стоит медлить. Для этого необходимо действовать по следующим образом:

  • Сначала предоставить свидетельство о смерти в банк.
  • Подать заявление о вступлении в наследство.
  • Через установленный срок получить наследство.
  • Выплатить долги по кредиту в соответствии с графиком.

Если банк был своевременно осведомлен о смерти заемщика, то он приостанавливает начисление процентов и пени по просрочке платежей на 6 месяцев.

Бывают ситуации, когда ни наследников, ни поручителей не оказалось и кредит не был застрахован. В таком случае кредитодатель имеет полное право возместить часть долга за счет имущества заемщика.

При этом ситуация подпадает и к случаям, когда имущество переходит в государственную собственность.

Выясняться, какая доля его имущества будет продана для возмещения долга, решается специальной оценочной комиссией.

Ситуации, когда кредит на покупку автомобиля был оформлен на человека, который скончался до его погашения, случаются достаточно не редко. Решение их может быть самым разным, что зависит от многих факторов. Банку, как финансовой организации, нет дела до случившегося, пока ему не будет предоставлен соответствующий документ.

Поэтому очень важно, если это ваш родственник и тем более, если вы являетесь поручителем заемщика, то поспешите обратиться в банковское учреждение и принесите свидетельство о смерти, чтобы пеня не начислялась, а уплата долга могла быть приостановлена, пока не будут решены вопросы с имуществом.

Обязательно уточняйте время отсрочки, чтобы потом не пришлось переплачивать, так банк все равно взыщет задолженность.

Источник: https://auto-pravda.online/avtokredit/54-avtokredit-posle-smerti-zaemschika-kto-dolzhen-platit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.